Кредитные карты привлекают потребителей лозунгами вроде «100-120 дней без процентов», «бесплатное обслуживание», «проценты заплатит магазин» и т.п. Но цель любой сделки банка с человеком — извлечение прибыли, поэтому, чтобы не потратить лишнего, оформляя кредитку, нужно быть внимательным и финансово грамотным.
Доход банка от выдачи кредитных карт состоит из:
– комиссии (за выпуск/перевыпуск карты, снятие или перевод, за годовое обслуживание, за СМС-оповещения информирование / интернет-банкинг);
– процентов (то есть из той добавленной суммы, которую человек должен вернуть на карту, если снял с нее деньги; плюс иногда обязательным условием открытия кредитки становится страхование жизни — это тоже статья расходов).
Основной плюс и отличие кредитной карты от потребительского кредита или ипотеки в том, что у кредитки есть льготный период, в течение которого можно вернуть занятую сумму с минимальными издержками.
Беспроцентный период, о котором так любят рассказывать в рекламе, на самом деле состоит из двух периодов: льготного (когда проценты вообще не начисляются) и расчетного (времени, когда необходимо погасить задолженность или внести минимальный платеж).
Опасно оплачивать кредитной картой «дорогой» потребительский кредит (на дорогую технику, например) с высокими ставками (20-50%), потому что так вы рискуете потратить кратно больше денег, чем могли бы, оплачивая ту же покупку дебетовой картой.
Главный плюс кредитной карты – беспроцентный период. Трудность состоит в том, чтобы определить, когда начинается беспроцентный период. У всех банков он считается по-разному: с момента подписания договора, активации карты, с первой покупки, с первого числа месяца и т. д. Это необходимо уточнить, т.к. после того, как вы активируете карту, банк спишет со счёта комиссию (например, за годовое обслуживание), и вы уже будете должны банку — начнет действовать льготный период.
Чтобы получить максимальный беспроцентный период (льготный период + расчетный) необходимо точно знать, когда начинается и заканчивается расчетный период, т.е. когда нужно вносить сам платеж. Лимит на карте напрямую зависит от дохода заёмщика, а платеж составляет 5-10% от использованных денег.
Лимит на кредитной карте может увеличить банк без участия клиента, либо клиент может согласовать увеличение лимита с банком.
Кредитные карты в первую очередь выпускаются для непосредственной оплаты товаров и услуг, а не для транзакций между счетами. В большинстве банков если клиент снимет или переведёт заёмные деньги, с него спишут повышенную (от 3% и более) с фиксированной минимальной суммой, льготного периода не будет. В следующем месяце, согласно условиям договора, заёмщик будет платить минимальную сумму платежа или всю сумму долга для восстановления лимита или закрытия карты.
В кредитной карте есть смысл, когда:
- вы уверены, что сможете вовремя возвращать на счет деньги, до истечения льготного периода;
- если вам нужна дополнительная подстраховка на случай непредвиденных жизненных ситуаций (срочная покупка, в путешествиях, когда остались без денег, и т.д.);
- нужно закрыть задолженность по другой кредитной карте или кредиту, при условии, что это не повлечёт попадание в долговую яму;
- вам нужно сформировать положительной кредитной истории для последующих более крупных кредитов.
Таким образом, применение кредитных карт вне льготного периода ведет к существенным затратам, а оплата только ежемесячного минимального платежа со временем превращается в сумму, сопоставимую с суммой погашения ипотеки.